Hai 50'000 CHF sul conto: li lasci, li investi o li dividi?

Avere dei risparmi è una buona notizia.

Sapere cosa farne è un'altra questione.

Immagina di avere 50'000 CHF fermi sul conto.

Potresti pensare:

“Dovrei investirli.”

Ma è davvero questa la prima domanda da porsi?

Secondo me, no.

Prima di chiedersi dove investire 50'000 CHF, bisognerebbe chiedersi:

"A cosa devono servire questi soldi?"

Perché non tutti i soldi hanno lo stesso compito.

50'000 CHF non sono necessariamente un unico investimento

Facciamo un esempio.

Marco ha 50 anni e dispone di 50'000 CHF sul conto.

Non ha debiti importanti e riesce a risparmiare regolarmente.

Vorrebbe iniziare a investire, ma non sa da dove partire.

Analizzando la sua situazione scopriamo però che quei 50'000 CHF hanno, in realtà, tre funzioni diverse.

10'000 CHF: sicurezza

Una parte del denaro potrebbe servirgli per gli imprevisti.

Un problema con l'auto.

Una spesa importante non programmata.

Un periodo in cui potrebbe avere meno entrate.

Questi soldi devono quindi rimanere facilmente disponibili.

E c'è un aspetto che spesso sottovalutiamo:

il denaro destinato agli imprevisti non compra soltanto sicurezza.

Compra tempo.

Tempo per non dover vendere un investimento nel momento sbagliato.

Tempo per poter scegliere.

Tempo per affrontare un cambiamento senza essere costretti a prendere decisioni finanziarie sotto pressione.

15'000 CHF: un obiettivo

Altri 15'000 CHF potrebbero essere destinati a un progetto che Marco prevede nei prossimi anni.

Potrebbe essere una ristrutturazione, un'automobile, un aiuto ai figli o semplicemente un obiettivo personale.

Qui la domanda diventa:

quando serviranno questi soldi?

L'orizzonte temporale è importante perché un capitale che potrebbe servire a breve non dovrebbe essere gestito nello stesso modo di un capitale che può rimanere investito per molti anni.

25'000 CHF: il futuro

Restano 25'000 CHF.

Marco pensa di non averne bisogno per almeno 10-15 anni.

A questo punto possiamo iniziare a parlare seriamente di investimenti.

Non perché abbiamo trovato “l'investimento migliore”.

Ma perché abbiamo individuato una parte del patrimonio che può avere un orizzonte temporale più lungo.

Ed è proprio qui che possono entrare in gioco diverse soluzioni: azioni, obbligazioni, fondi, ETF o altre forme di investimento, valutate in base alla situazione concreta della persona.

Tre possibilità. Qual è quella giusta?

Se Marco si rivolgesse a qualcuno chiedendo:

“Dove devo investire i miei 50'000 CHF?”

potrebbe ricevere risposte molto diverse.

1. Lasciare tutto sul conto

Il vantaggio è evidente: il denaro rimane disponibile.

Ma lasciare tutto fermo potrebbe non essere la scelta più efficiente per una parte del capitale destinata a un orizzonte molto lungo.

2. Investire tutto

Potrebbe permettere a tutto il capitale di partecipare ai mercati finanziari.

Ma cosa succederebbe se Marco avesse bisogno di una parte dei soldi proprio durante una fase negativa dei mercati?

Il problema, quindi, non è semplicemente investire o non investire.

3. Dividere il capitale

Una parte per la sicurezza.

Una parte per gli obiettivi.

Una parte per il futuro.

Non è automaticamente la soluzione migliore per tutti.

Ma mostra un principio fondamentale:

Il patrimonio può essere organizzato in base alla funzione che ogni somma di denaro deve svolgere.

Prima del rendimento viene la tua vita

Quando si parla di investimenti, spesso la prima domanda è:

“Quanto posso guadagnare?”

È comprensibile.

Ma prima del rendimento ci sono altre domande.

Quando mi serviranno questi soldi?

Quanto posso permettermi di perdere temporaneamente senza andare in panico?

Quali altri risparmi e patrimoni possiedo?

Ho già un fondo di emergenza?

Quali sono i miei obiettivi?

Quanto tempo posso lasciare investito il capitale?

Solo dopo queste risposte ha senso confrontare le diverse possibilità di investimento.

La FINMA stessa invita gli investitori a informarsi, a non lasciarsi mettere sotto pressione e a diversificare gli investimenti.

Eidgenössische Finanzmarktaufsicht FINMA

E in Svizzera? Anche la fiscalità conta

Per chi vive in Ticino, quando si parla di patrimonio è importante considerare anche gli aspetti fiscali.

Il Canton Ticino applica alle persone fisiche un'imposta sul reddito e sulla sostanza.

Per gli investimenti, inoltre, non bisogna guardare soltanto al rendimento potenziale: occorre considerare anche costi, fiscalità, rischio, durata e caratteristiche del prodotto.

Per questo, anche quando si parla di ETF, fondi o azioni, non basta guardare il rendimento indicato.

Quindi: dove investire 50'000 CHF?

La risposta più corretta è:

dipende.

Dipende dalla persona.

Dal patrimonio complessivo.

Dagli obiettivi.

Dall'orizzonte temporale.

Dalla capacità e dalla volontà di sopportare le oscillazioni dei mercati.

E anche da ciò che potrebbe cambiare nella vita nei prossimi anni.

Per questo non credo nelle soluzioni finanziarie uguali per tutti.

Prima viene la persona.

Poi viene l'investimento.

Non sai cosa fare dei tuoi risparmi?

Non devi necessariamente iniziare scegliendo un ETF, un fondo o un altro prodotto finanziario.

Puoi iniziare facendo chiarezza sul tuo patrimonio.

Capire quali sono i tuoi obiettivi, quali somme devono rimanere disponibili e quale parte del capitale può eventualmente essere investita con un orizzonte più lungo.

È da qui che dovrebbe partire una buona decisione finanziaria.

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